(一)西方国家商业银行的产生与发展
商业银行是商品经济和商品交换发展到一定阶段的必然产物,并随着商品经济的发展不断完善,其产生与货币兑换、保管、借贷是分不开的。 商业银行的产生和发展可以分为以下三个阶段:
1.早期的货币兑换业
早期银行业的产生与国际贸易的发展有密切的联系。 14~15世纪的欧洲,由于优越的地理环境和社会生产力的发展,各国与各地区之间商业往来日渐密切,尤其是位于地中海沿岸的意大利的威尼斯、热那亚等地是当时的贸易中心,商贾往来、交易频繁。然而由于各国国内封建割据,不同国家、地区所使用的货币在名称、成色上存在很大的差异,十分不利于交易的便利,必然会出现专门进行货币鉴定和兑换的需求,在此背景下,出现了货币兑换商,专门从事货币兑换业。
2.近代的银行业
随着异地交易和国际贸易的进一步发展,商业往来的规模越来越大,货币兑换和收付的规模也随之变大。 来自各地的商人为避免长途携带大量贵金属货币而产生的麻烦和风险,开始将自己的货币交存在货币兑换商那里,后来又发展为委托货币兑换商办理支付和汇兑业务。 当货币兑换商同时办理货币的兑换、保管、收付、结算、汇兑等业务时,就发展成为货币经营业。
随着货币经营业务的扩大,货币经营业者集中了大量的货币资金,当他们发现大部分的货币余额相当稳定时,出于盈利的考虑, 开始将闲置的资金贷放出去,以取得高额利息收入。 为了扩大资金来源,货币经营商从过去被动为客户保管货币转变为主动吸收客户存款,并通过降低保管费 、取消保管费直至支付存款利息吸引客户存款。 当货币经营者同时开展存款、贷款、代理保管收付等业务时,意味着货币经营业转化成为银行业。
银行业最早的发源地是意大利,早在1272年,意大利的佛罗伦萨就已出现一家名为巴尔迪的银行,1310年又出现佩鲁齐银行,比较著名的银行是1580年设立的威尼斯银行。16世纪末17世纪初,银行由意大利发展至欧洲其他国家,如1609年成立的荷兰阿姆斯特丹银行、1619年成立的德国汉堡银行等。 早期银行放款带有明显的高利贷性质,贷款的主要对象是政府。
3.现代银行的产生
随着社会化的大生产和工业革命的兴起,迫切需要能以合理的贷款利率和主要对工商企业服务的商业银行。 因为近代银行过高的利率吞噬了产业资本家的全部利润,使新兴的资产阶级无利润可图,不能适应资本主义工商企业的发展需要,所以客观上迫切需要建立起能够服务、支持和推动资本主义生产方式发展的资本主义银行。 现代银行是顺应资本主义生产方式的发展,在反对高利贷的斗争中发展起来的。1694年,英国政府为了同高利贷作斗争,以维护新生的资产阶级发展工商企业的需要,决定成立一家股份制银行-一英格兰银行,并规定以5%~6%的低利率向工商企业发放贷款,而当时那些高利贷性质的银行利率一般都在20%~30%。英格兰银行以高达120万英镑股份资本的雄厚实力,很快就动摇了高利贷银行在信用领域内的垄断地位,而成为现代商业银行的典范。 英格兰银行的成立,标志着现代商业银行的诞生。 英格兰银行的组建模式很快被推广到欧洲其他国家,商业银行也开始在世界范围内得到普及。
现代资本主义银行是通过两条途径产生的:
一是由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行,这种转变是早期商业银行形成的主要途径;二是按资本主义原则组织起来的股份制银行,这是现代商业银行形成的主要途径,大多数商业银行是按这一方式建立的。
