(一)消费信用的概念
消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的满足其消费需要的信用,提供的对象可以是商品、货币,也可以是劳务。 现代市场经济的消费信用是与商品和劳务,特别是住房和其他耐用消费品的销售联系在一起的。其实质是通过赊销或消费贷款等方式,为消费者提供提前消费的条件,促进商品的销售和刺激人们的消费。
(二)消费信用的主要形式
消费信用在现代经济的发展中有多种方式,具体可归纳为以下几种类型:
1.商品赊销
赊销是指零售商对消费者提供的信用,即以延期付款的方式向消费者销售商品。 与商业信用的赊销类似,它是向消费者提供的一种短期消费信用。 例如,银行和其他金融机构对个人提供信用卡,消费者以信用卡透支,实际上就是一种典型的赊销方式。
2.分期付款
分期付款购买就是消费者与生产企业签订分期付款合同,消费者先期支付一部分贷款,剩余的部分按合同规定分期加息偿还,在货款付清之前,商品的所有权属于生产企业。 这种付款方式在消费者购买耐用消费品时被广泛使用,是一种中期消费信用,多用于购买耐用高档消费品,比如对住房、汽车的个人消费大多采用这种信用方式。
3.消费贷款
消费信贷指银行或其他金融机构直接贷款给消费者用于购买各种耐用消费品,如住房。 按接受贷款的对象不同,消费贷款可分为买方信贷和卖方信贷两种。 买方信贷是对购买消费品的消费者发放贷款; 卖方信贷是以分期付款单证作为抵押,对销售消费品的企业发放贷款。消费贷款属于中长期贷款。
(三)消费信用的作用
消费信用是在商品货币经济发展的基础上,为促进商品价值实现而产生的一种信用形式。 消费信用的作用主要表现在:
1.促进消费商品的生产与销售消费信用的存在和发展有效地扩大了消费品的需求,加速了商品价值的实现,从而导致商品生产规模的进一步扩大,刺激经济不断发展。 但消费信用的使用要与市场供应相结合,与企业生产能力、资金供应状况相结合,与个人收入水平相结合。
2.调节消费
居民中存在着贫富程度的差别,一部分居民即期购买力不足,另一部分则相对有余,特别表现在对高档消费品的购买上,一部分人可随时购买,另一部分人短期可筹资购买,还有一部分人则在较长时间内难以购买。 消费信用可以调节居民购买这些商品在时间和支付能力上的不一致,满足某些居民个人的消费需要。
3.促进新产品、新技术的推广应用
消费信用对新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代具有一定的推动作用。 在新技术、新产品的应用和推广的过程中,采取赊销、分期付款、消费贷款等消费信用这种优惠的促销形式会更有利于产品的推销。
尽管消费信用具有以上有利作用,但如果消费需求过高,而生产能力有限,消费信用会加剧市场供求的紧张状态,导致物价上涨.
