专家评定方法是一种古老的信用风险分析方法，其特点是银行信贷的决策权是由那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，他们做出是否贷款的决定。因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判断以及对某些关键因素的权衡成为决定因素。
1．专家评定方法的主要内容
对于专家评定方法，西方商业银行在多年的实践中逐渐形成了一整套衡量标准，即通常所称的贷款审查“5C”原则。
（1）品德（Character）。主要考查借款者是否有良好的偿还债务的意愿，是否能够严格履行合同。如果借款者是个人，则指此人的工作作风、个人交往、在企业和社会中的声望、生活方式和诚实等内容；如果是企业法人，则是指其负责人的品德、企业管理、经营方针和资金运用等方面健全与否，经营妥当与否，以及偿还愿望度如何等。
（2）能力（Capacity）。主要考查借款者是否具有偿还贷款的能力，主要根据借款者企业实力、经营状况、财务状况等方面来评定。
（3）资本（Capital）。资本是指借款者是否有足够的资金积累，通常用现值来衡量。作为借款者，拥有自有资本的多少在某种程度上是衡量其经济实力的一个重要方面。
（4）担保或抵押（Collateral）。借款者应提供一定的、合适的担保品，以减少或避免银行贷款风险；或者由保证人担保，保证贷款的按时、全部归还，也要考查担保人的各方面条件和信誉。
（5）环境（Condition）。环境指借款者自身经营状况和外部环境。
有些商业银行将这些因素归纳为“5W”，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）；或者“5P”因素，即个人因素（Personal）、借款目的（Purpose）、偿还（Payment）、保障（Protection）和前景（Perspective）；或者“5C”因素，即品德与声望（Character）、资格与能力（Capacity）、资金实力（Capital or Cash）、担保（Collateral）、经营条件或商业周期（Condition）。
2．专家评定方法的缺陷
专家评定方法的缺点就是主观性太强。目前，我国商业银行审贷制度还不是很健全，审贷员的专业素质参差不齐，有可能由于主观性的原因造成信用风险评定的误差较大，造成不必要的损失。另外，这种方法还加剧了商业银行在贷款组合方面过度集中的问题，使商业银行面临着更大的风险。所以，专家评定方法只能作为一种辅助性信用分析工具。
