我们能脱离信用生活吗:无处不在的信用

2019-12-2321:36:28我们能脱离信用生活吗:无处不在的信用已关闭评论

有一种说法,认为现代经济可以称为“信用经济”,理由是债权债务关系无处不在,相互交织,形成网络,覆盖了整个经济生活。如果不理解信用或者平常不关注信用现象,那么就有可能注意不到信用对我们生活的影响。我国的信贷行为主要存在于生产者与生产者之间、生产者与金融企业之间以及两家金融企业之间。随着经济的发展,住房贷款等逐渐进入人们的日常生活。近年来一种新的信用模式—消费信贷出现了。消费信贷是金融创新的产物,是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。也就是说,消费信贷主要将钱借给老百姓,用于购买一些昂贵的东西。换句话说就是为人们的消费融资。我国的消费信贷还处于起步阶段。随着经济的发展,以及人们消费观念的转变,消费信贷会与我们的生活越来越密切地结合在一起。这样信用就真的成为我们生活中不可缺少的一环。

当前我们的信用主要还是发生于个人与银行之间以及银行与企业之间。

对于个人来说,生活中处处都有信用的踪迹。拥有货币收入的我们不可能每时每刻都保持收支相抵,为了防老、防病、防备意外,为了子女教育以及购买一些耐用消费品,通常会保有一定的结余。在金属货币流通的古代社会,多余的金银可以埋在地下,而不需要发生任何债权债务关系。但在现代社会,人们都会想到把资金存入银行,于是人们就拥有了对银行的债权。反过来,早已习惯于用银行按揭贷款来买房的人们,也成为了银行的债务人,此外,随着信用卡消费日渐走入人们的生活,负债早已成为一种习以为常的生活状态了。

对企业来说,它既是巨大的货币资金需求者,又是巨大的资金供给者。在日常经营过程中,由于种种原因企业会出现资金短缺的情况。例如生产周期较长的企业,必须依靠借入资金才能维持生产周期之内的工资开支、管理费开支、原材料采购资金的需要,因为在生产周期结束、产品卖出之前是没有收入的,而有了收入即可偿还本息。企业经常需要借入资金,但同时也经常有盈余可以贷出,可以想象,在卖出一批产品取得收入之后,到把全部收入用于支出之前,会有一部分货币资金存在企业手中,这些未开支前的货币就是资金供给的来源。既有借入的需要又有贷出的可能,所以企业之间存在着广泛的信用关系。

对政府来说,从中央到地方的各级财政收支所形成的财政盈余或财政赤字是其信用产生的源泉。在一国的范围之内,政府一般是货币资金的需求者,因为政府并不从事生产经营活动,而是需要承担保卫国家安全、维护社会治安、提供公共物品等社会管理工作。在发展中国家,政府还要承担大量的经济建设责任。因此,政府通过发行国债进行融资就十分必要,而购买国债的居民就成为了政府的债权人。此外,国与国之间也是信用活动极为活跃的领域,这种国际信用体现在国与国之间的资本流动,包括对外国企业的直接投资、与外国政府和企业的资金借贷、证券投资等。如中国购买了大量的美国国债,就是中国政府对美国政府提供信用。由于国际信用规模大、不确定因素多,资金风险也比较大,授信国对外国政府的资信需要进行准确评估,以避免主权信用危机给自己造成的损失。

【小贴士】

作为一种债权债务关系的信用行为,在现代社会中无处不在。无论是个人还是从事生产经营的企业,抑或是一国的政府,都已经无法脱离信用而在现代社会中生存。因此,有人认为现代经济可以称为“信用经济”。

 

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