信用有哪些表现形式:各式各样的信用关系

2019-12-2321:37:14信用有哪些表现形式:各式各样的信用关系已关闭评论

在信用经济中,存在各式各样的信用关系,这些信用关系的产生和发展极大地改变了人们的生活。人们现在常见的信用卡、商业票据、按揭贷款等,都是各种信用关系发展的产物。但是,这些与信用有关的事物背后体现的债权债务关系究竟是什么,信用关系是怎样体现的,则很少有人能够搞清楚。那么,接下来就让我们一起到现实生活中去寻找各式各样的信用关系,弄清它们的来龙去脉。

消费信用

消费信用是对消费者个人提供的,用以满足其消费方面所需的资金的信用形式。在人们的日常生活中,消费信用十分常见,特别是与住房和耐用消费品销售紧密联系。

消费信用的方式多种多样,商人直接以赊销的方式,特别是分期付款的方式,对顾客提供信用;银行和其他金融机构通过直接贷款的方式,对个人购买耐用消费品、住房等提供信用;人们生活中常用的信用卡,更是最典型的消费信用,持有信用卡,就可以在接受信用消费的商家刷卡购物。

消费信用可以极大地促进消费商品的生产和销售。有人做过计算,若不采用分期付款这一消费信用的支付方式,西方的汽车销售数量将会减少1/3,并且消费信用对加快消费品的升级换代和新产品的开发也有很大的促进作用。但是,另一方面,如果消费需求扩张过快,而生产扩张的能力有限,那么就会加剧市场的供求紧张,造成物价上涨。同时,消费信用的扩张过快,超过人们收入水平的提高速度,也会造成虚假繁荣,导致泡沫经济。

商业信用

最典型的商业信用就是企业与企业之间通过赊销的方式购买商品,其中,赊卖的企业向赊买的企业提供信用。

在生产中,经常会发生一家公司想要向另一家公司购买产品但同时缺乏资金的情况,这时就可以采取赊销的方式。例如,A公司为B公司承销一批电冰箱,双方约定采用赊销的方式进行交易,即B公司把这批电冰箱交与A公司,但A公司并不马上向B公司支付购进这批电冰箱的费用,而只是提交给B公司一份支付承诺书,也叫“商业本票”。在这张本票上约定在一定期限内支付给B公司相应的款项,这一过程就是商业信用的建立过程,B公司通过赊销为A公司提供了信用。经过一段时间之后,A公司通过自己的销售渠道卖出了这批电冰箱,并将相应的款项支付给B公司,从而完成了一次商业信用交易过程。

这一看似简单的信用行为,实际上对双方都有好处,并大大提升了经济运行的效率。A公司利用这种信用方式,可以在不付出货币资金的情况下就购得货物,从而进行销售,将销售获得的收益中的一部分用来偿还对其授予信用的B公司,剩余的部分就是A公司获得的利润。对A公司来说,整个采购、销售过程几乎不用预支一分钱,只需签署一份商业本票,就可以完成交易,从而大大提高了企业自有资金的周转速度;对B公司来说,虽然当时没有收到货款,但毕竟产品销售出去了,只不过是推迟到约定的期限才能收款。而产品能否销售出去具有关键的意义,它决定着企业是否能够继续进行生产。

实际上,B公司甚至根本不用考虑收到的是现金还是商业本票,因为资金的快速周转使这笔钱几乎不会回到自己手中。当A公司向B公司提交支付承诺书—“商业本票”之后,B公司可以立即向A公司发出支付命令书—“商业汇票”,命令A公司在约定的时间内将这笔款项支付给第三方,比如B公司的原材料供应商。于是,商业信用方向发生了转移,债权人变成了B公司的供应商。而B公司自己几乎也不用支出和收取任何现金就可以完成一次产品的销售和一次原材料的购进,这大大提高了资金周转的效率。

当然,这一切是建立在各方的坚守信用基础上的。如果A公司不能按期支付,则会形成三角债,这对信用经济的发展是极为不利的。因此,这一系列信用行为都要遵守相关的法律程序。如B公司向A公司发出的商业汇票必须经过A公司的承认才能生效,这一过程叫做“承兑”,无论是商业本票还是商业汇票,期限都不能超过1年。此外,B公司在向自己的供应商购入原材料时,如果用签发汇票的方式向供应商付款,则需要在A公司承诺付款的票据的背面签上自己的名字,这叫做“背书”。如果A公司不能按期付款,则B公司要对付款负有支付的责任。

银行信用

从某种程度上说,银行信用的出现源于对商业信用存在缺陷的弥补。对商业信用来说,其本质是买卖交易中货款的延期支付,这意味着借贷资金对赊买者是债务,对赊卖者是债权,因此在资金规模上对买卖双方是一致的。而在现实生活中,资金的余缺双方所拥有可用于借贷的货币量往往是不一致的。另外,商业信用还要求借贷双方对借贷资金偿付的期限达成一致,而在现实中,很有可能是,一方面资金需求者需要将资金借入一段比较长的时间用来投入生产,另一方面资金供给者只想贷出临时盈余的货币比较短的一段时间,从而资金的余缺双方所拥有的借贷资金在期限结构上也很有可能不一致。

例如一家大公司因生产经营的扩大,需要借入一笔100万元的资金,而同时在这家大公司所能搜寻到的范围内,有若干个拥有可贷资金的小公司,每个小公司均可以提供数万元不等的资金供给。这家大公司无法同任何一家小公司完成100万元的借贷,小额的可贷资金无法满足它对大额货币资金的借入需求。当然我们可以这样想象,通过挨家挨户地签订借款协议,这家大公司可以借到所需的100万元,但这个过程无疑是漫长的,要花费很高的时间和精力成本。即使这家大公司可以忍受高额的时间和精力成本,这些小公司可贷出款项的时间也极有可能不能满足公司的需要,一个可能的情况是,当有些小公司向大公司提出归还贷款时,大公司的资金还没有来得及回笼,因而无法偿还贷款。

银行信用解决了借贷资金在规模和期限结构上不匹配的问题。在银行信用形式下,银行充当了资金需求者和资金供给者之间的中介,它通过存款和贷款业务,可以聚小额可贷资金满足对大额货币资金的借入,大额的可贷资金也很容易分散满足较小数额的货币借入需求;同时,银行还可以把短期的可贷资金连接起来满足较长期资金的需求者,较长期的可贷资金也可以方便地先后贷给较短期的货币需求者。

作为资金借贷者的中介,银行提供的贷款首先是它们所聚集的存款。当这些筹集起来的存款不足以应付借款需求时,银行发现,可以签发自己的票据,允诺持有人可据以兑付现金。由于银行一般具有较高的信用,即使是票据,人们也乐于接受,因为大家相信这个票据随时可以在银行那里得到兑现。一般来说,大多数银行票据持有者不会立即要求银行兑付现金,这就使银行有更大的余地签发自己的票据来满足资金借贷者的需求。当这些银行签发出来的票据越来越多,并且被人们普遍接受时,其本身就产生了货币的功能,可以作为货币在市场上流通了。这也就是信用货币的产生历程。

【小贴士】

各种形式的信用关系改变了人们的生活方式,极大地提高了经济效率,这些信用形式的存在进一步佐证了“信用经济”的到来。

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