自有资本即资本金，是商业银行开展各项业务的初始资金，包括实收资本、资本公积和未分配利润等。自有资本是银行生存发展的先决条件，是银行经营活动正常进行的保证，是客户存款免受损失的保障，也是阻止银行破产的缓冲器。
（一）自有资本的作用
商业银行的自有资本主要起到三个方面的作用。
（1）顺利开展业务，增强公众信心。银行的设立，需要购置或租赁营业场所，配备办公设备，支付开办费用、员工工资，垫付初期营运资金等，这些支出资金都来源于资本金，资本金为银行的业务发展提供必要的支持。另外，充足的资本金是银行综合实力的体现，它有助于维护银行的信誉，增强公众对银行体系安全的信心。
（2）抵御风险和弥补损失。当银行出现贷款损失或者投资损失时，银行可以通过提取的呆第四章 商业银行业务 71坏账准备金来核销，对尚未核销的呆账或损失，以及出现的财务亏损需要通过冲减其资本金来弥补损失。
（3）银行持续增长的保证。政府监管当局和金融市场本身，都要求银行贷款业务和其他风险业务的开展必须与银行资本的扩张相联系，要求银行达到一定的资本充足水平。
（二）自有资本的组成和要求
商业银行资本组成十分复杂，不同的体制下各有差异。按《巴塞尔协议》的规定，由于不同资本承受风险的差异，将商业银行的资本金分为核心资本（一级资本）和附属资本（二级资本）两个层次。
1．核心资本
核心资本包括：普通股、永久性的优先股、资本盈余和未分配利润。核心资本是最高形式的资本，是持久性的所有者权益。规定核心资本在总资本中不得低于50%。
实收资本是商业银行筹建时股东投资的资本金，是商业银行最原始的资金来源，包括普通股和优先股，其中普通股和永久性的优先股构成银行资本的核心部分，它代表对银行的所有权，而且具有永久的性质。
资本盈余，也叫资本公积，是指商业银行发行股票时，股票实际销售价格超过股票面值所带来的额外收入，即股票发行溢价。
未分配利润是银行税后利润在提取公积金、派发股息和红利后的余额，它是银行增加自有资本的主要来源。
2．附属资本
附属资本包括：未公开储备、资产重估储备、普通准备金、混合型资本工具和长期次级债务等。规定附属资本在总资本中不得超过50%。
3．资本充足率的国际标准
所谓资本充足率是指金融管理当局要求银行在一定资产规模下必须持有的资本数量。其目的是要银行资本真正发挥作用，保持银行体系的稳健运行和公平竞争。
商业银行的资金来源中自有资金所占比例很小，但它是商业银行开展各项业务的基础，商业银行的自有资本越多，可以开展的资产业务越多。资本充足率是一种用来衡量商业银行资本与其资产负债规模是否适应的方法。根据《巴塞尔协议I》的规定，商业银行的资本充足率必须达到8%，其中核心资本至少为4%。
