中国保险业的兴起与发展(1805年-1911年)

2019-12-1908:37:56中国保险业的兴起与发展(1805年-1911年)已关闭评论

中国最早的保险机构

1685年, 闭关多年的清政府开放海禁,特设广州为唯一的对外通商口岸。 西方商品经济的浪潮开始冲击中国几千年来自给自足的自然经济体系。 广州作为中国最早的通商口岸, 成为中国保险业的缘起之地。

在广州一口通商时期, 外商主要来自葡萄牙、 西班牙、 荷兰、 英国、 美国、 丹麦、 瑞典、 普鲁士等国。18 世纪末19世纪初,英国在中国对外贸易中已居主导地位, 开拓中国市场已是英国殖民地战略的重要部署。1787年11月 30 日 , 英国政府给第一次派往中国的使臣喀塞卡特中校发出指令: “请注意, 如果能在广阔的中华帝国为印度的土产和制造品找到一条出路, 必将促进英属印度的繁荣; 同时, 这种销售的收益 将提供英国对欧洲投资的资源, 当前这一投资每年不下130万镑”这一时期, 英国为扭转贸易逆差的窘境, 开始大量向中国输出印度的鸦片。 海上贸易日 渐扩大, 据粤海关统计,1804年6月3日至1805年5月23 日, 粤海关外船进口数达到了 85艘, 比5年前增长了 1/3, 其中超过一半为英国货船。

海上贸易离不开保险。 当时, 英商的货船主要装载着鸦片、 金银等贵重货物,沿途冒着海盗、 风浪、 战事等风险, 没有保险的航程无异于赌博-或日进斗金, 或血本无归。 精明的商人不会选择赌博式的经营策 略, 他 们为了长期经营, 需要将不可预测的意外转化为可预测的固定支出, 即通过一定的保费将风险转嫁出去, 从而获得稳定的收益。

英国学者格林堡在其《不列颠的贸易和中国的开放(1800~1834)》一书中记述: “在1801年, 广州还没有任何公开的保险机关, 但是有些私人却临时组织在一起承保船只和它的货物, 金额最高为12000元(指当时广州对外贸易中流通的西班牙 银元)。 随着港脚贸易的发展,很多加尔各答保险机关在广州设置了代理机构。” (港脚: 指当时不属于英国东印度公司的在广州从事贸易的英国和印度商人.)

为了便于理赔,1805年由英国东印度公司鸦片部经理达卫森(W.S.Davidson) 发起, 在广州开办了谏当保安行 (Canton Insurance Soci-ety, 又称广州保险会社), 自此, 中国保险业拉开序幕。

谏当保安行由其广州经理人及其加尔各答和孟买的朋友集资经营, 并拥有全部股份, 通常全部股份为60股,每一股东负无限责任。 其经营按照一种旧习惯, 由当 时两家主要的鸦片代理 行甸地洋行 (Davidson-Dent House, 宝顺洋行前身) 和比尔 麦尼克洋行(Magniac&Company, 怡和洋行前身)轮流管理,每隔5年解散一次,成立一个新社, 并互换一次经理。

谏当保安行在当时有很高的信誉,其股东为印度和中国的第一流商人, 其资产被视作 “一种几乎无可否认的确实担保” , 商界名流非常希望得到这些股份, 拥有其股份不仅不必拿出现金, 而且还可分到每股3000~4000元的红利, 更吸引人的是, 谏当保安行的 股权是 "有身价的”特殊标志。 据记载, 印度孟买最大的鸦片贩运商摩提钱德·阿米钱德希望获得谏当保安行尽可能多的股份,比尔·麦尼克洋行在给他的回信中写道: “在股份的分配上, 我们当然已注意到我们的委托户和朋友中的一些人,他们有的同我们做了很大量的交易, 或是他们可能分担风险对保险机关作出贡献,这些人是有优先取得 股权资格的” 。 从这封信中, 我们可以感受到谏当保安行股权的分量, 同时也可以看出其经营之道-为了稳定经营, 控制风险, 以股权为纽带, 掌控主要贸易伙伴和对风险有影响的人。

经历5次轮换,甸地洋行变身为宝顺洋行, 比尔· 麦尼克 洋 行易帜成怡和洋 行, 两 行互为强劲的竞争对手。 1835年,经营了30年的谏当保安行改组,宝顺洋行退出,怡和洋行全面接掌。1836 年, 谏当保安行改为谏当保险公司 (Canton Insurance CompanyLtd.),1842年注册地迁往香港,帕特森 (Paterson) 为董事长, 资本总额250 万港元, 实收 100 万港元。 1857年上海设立分公司。1866年,怡和洋行又在香港设立香港火烛保险公司, 资本总额200万港元,实收40万港元。这两家公司都经营水火险 和意外险。

宝顺洋行则另起炉灶, 于1835年在广州开设了于仁洋面保安行 (UnionInsurance Society of Canton), 又称友宁保险行, 为中国第二家保险机构。 该行延续谏当保安行的传统,每三年结算一次。 6年后, 该公司总部迁往香港,注册资本 54 万英镑, 主要经营水火险、 汽车险和信用险, 伊兹为经理。1868年于仁洋面保安行在上海设立分公司, 华记、 旗昌等洋行加入投资者行列。1874年于仁洋面保安行在伦敦设立分公司。1882年,于仁洋面保安行改组为股份公司, 更名为于仁保险公司, 业务已在全球拓展。

鸦片战争前, 外商保险公司在中国的业务主要委托洋行代理。 在机构设置上,洋行围绕贸易主业, 兼设码头、 货栈、船舶修理、 银 行和保险等业务机构。1838年, 广州洋行已达55家, 从事保险代理业务的外籍人员约20人,代理伦敦保险、 联盟海险、 海 上保险等15家外商保险公司的在华业务。怡和洋行和宝顺洋行在中国的海外贸易中具有霸主地位, 在外商保险代理方面也颇具影响。

1829年2月,比尔·麦尼克洋行合伙人之一的马地臣在中国澳门创办的第一份英文周刊《广州纪事报》曾记载, 比尔·麦尼克洋行(怡和洋行前身)充当了不少于6家保险公司的代理,甸地洋行(宝顺洋行前身)充当了4家保险公司的代理。

洋行代理保险不仅为外商保险公司带来拓展业务和理赔的便利, 而且为自身盈利增加了渠道,洋行不仅可享受保险公司的利润分红, 还可从每笔业务中获得5%的佣金。

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