信用产生的原因
从根本上讲，信用是商品内在矛盾发展的必然结果，或者说是商品经济发展的必然产物。有了商品，才有商品的价值和使用价值的划分；有了货币，才有商品价值和使用价值矛盾的外在化；一极为货币，一极为商品。有了商品再生产过程的不平衡性，才有商品价值和使用价值的分离运动和货币代表价值的特殊运动，从而才出现了以借贷为基础的信用行为。
1．商品流通中的借贷关系
（1）直接或典型形式的商品流通。
商品交换的原始形式是物物交换，这时商品内在的价值和使用价值的矛盾还没有外在化，商品与商品直接交换的同时，商品的价值和使用价值也在相应地运动。货币产生后，物物交换转化为以货币为媒介的商品流通，商品内在的价值与使用价值的矛盾外在化为货币与商品的矛盾。而直接或典型的商品流通则是一手交钱一手交货的现金交易，商品的让渡和价值的实现同时进行，货币发挥着流通手段或交易媒介的作用。在物物交换和直接的商品流通情况下，无论交换成功与否，都不存在借贷关系。
（2）赊销、预付情况下的商品流通。
商品生产是一个相互依赖的连续性过程，在这个过程中，生产、流通、消费形成一个相互制约的连续性过程。由于生产发展，资金分配的不平衡，在再生产过程中经常会出现有钱无货或有货无钱的情况，使再生产过程受阻。而每一个企业都预留充足的资金以防万一，又会造成全社会资金的浪费。而且每个企业也没有足够大的承受能力。于是出现了以赊销、预付为特征的商品流通的延伸形式。在赊销的情况下，先有商品使用价值的转移，后才有商品价值的运动；在预付的情况下，先有商品价值的运动，后才有商品使用价值的转移。在这两种情况下，货币都是直接代表价值作单方面转移，发挥支付手段的职能。这种先货后钱或先钱后货的行为形成了信用关系。
2．在商品流通之外，货币的单纯出借、租税的支付所形成的借贷关系
货币自身虽然是商品交换的产物，是作为商品价值的代表而存在，但它一旦独立出来，就成为商品社会中财富的代表，具有和其他一切商品相交换的能力。由此，当商品生产发展到一定程度和范围后，货币便成了契约上的一般商品，用于直接出借或支付租税并产生了信用关系。
从社会经济生活中的实际情况看，如前所述，由于再生产过程的不平衡、个人或单位收支的不平衡，全社会总会出现净储蓄户、无储蓄户和负储蓄户暂时接纳货币和资金，将来再还本付息的情况。此外，在交纳租税等经济活动过程中也有一个时间差距，这些经济行为在事实上形成了借贷信用关系。
从上述分析可以看出，信用是商品经济发展的必然产物，在商品经济发展的初级阶段，信用还仅仅是个别的、偶然的、分散的社会经济现象，并在社会经济生活中起着自发的作用。而在商品经济发展的高级阶段，信用则成为普遍的、必然的、整体的社会经济现象，甚至每个人都被卷进了信用链条。信用这种经济杠杆成为人们用以调节经济的重要工具积极发挥作用，以至于可以说现代商品经济或社会化商品经济就是信用经济。
信用的基本特征
信用作为商品货币经济的范畴，无论是高利贷信用、资本主义信用还是社会主义信用都具有以下共同特征。
1．信用是独立的、特殊的价值运动形式
在直接的商品流通情况下，即商品—货币—商品（W—G—W），商品代表着使用价值，货币代表着价值对等运动。货币作为交换媒介，发挥流通手段职能。
在信用条件下，商品流通随时间延伸而延伸为：商品—信用—货币（W—C—G）或货币—信用—商品（G—C—W），商品和货币并未作同时对等的运动。货币则作为交换价值独立运动，价值单方面转移并发挥支付手段职能。在此基础上货币逐渐形成契约化的商品，单纯出借，形成典型的借贷信用关系 G—C—G′。
2．信用是以时间性、偿还性、报酬性为条件，债权人和债务人权利义务对等的经济契约行为
所谓时间性，即借贷时间的规定性。债务人有按期归还本金和支付利息的义务；债权人有按期收回本金和收取利息的权利。
所谓偿还性，即借贷本金的归还性。债务人有按期归还本金的义务；债权人有按期收回本金的权利。
所谓报酬性，即借贷资金的增值性。债务人有按期支付利息的义务；债权人有按期收取利息的权利。
以上表明，信用是一种资金有条件地暂时让渡或调剂的特定经济行为。信用之所以要收取利息，并不是说它自身能创造和增值财富。它只是调剂使用资金和创造信用流通工具。但资金有一种不同于货币的特殊的使用价值，它一旦使生产资料和劳动力结合起来，就会在再生产过程中带来价值的增值。债权人在出借资金时就等于出借了这种特殊的使用价值，或者说让渡了增值的机会，因此他要索取一笔相应的报酬或机会成本。
3．信用不单是一种经济行为，而且是一定生产关系的体现，并为一定生产关系服务
信用总是由债权人和债务人双方构成，因为，从表面上看，信用是一种价值运动，但实质上它反映的是商品经济条件下债权人和债务人之间的借贷经济关系。这种经济关系在不同的经济形态下，反映出不同的经济内容。比如，高利贷信用反映了高利贷与小生产之间的经济关系；资本主义信用反映了资本家与雇佣劳动之间的经济关系；社会主义信用反映了全民、集体及个人之间的经济关系。
