学金融学的时候,我们经常看到一种吊诡的收入模型,模型中的角色收入并不低,比较同时期其他经济体比较角色还有过之,但是生活水平却未必比别人高,究其原因就是因为该经济体内的恩格尔系数比较高。
恩格尔系数简单来说就是食品支出总额占个人消费支出总额的比重,也就是说,在你所有的消费支出中,用于吃饭的钱所占的比重。
19世纪德国统计学家恩格尔是第一个对这一数据进行研究的科学家,当时恩格尔根据一大堆统计资料对消费结构的变化进行了较为细致的研究,最终得出这样一个规律:往往收入越少的家庭,其用来购买食物的金钱就会占越大的比重。 与此同时,随着家庭收入的增加,用来购买食物的消费比重就会随之减少。
从恩格尔系数的变化规律上我们很容易就能够进一步推理出,一个国家越穷,这个国家的国民用于购买食物的支出就会在总支出中占据越大的比重。而一旦这个国家开始走向富裕,这个比重就会逐渐下降。
正是因为恩格尔系数所代表的是一个国家的富裕水平,所以政府对于这一数据也是十分在意。 国际上根据恩格尔系数对国家贫富程度的划分,59%以上的国家为贫困国家,处于50%~59%的水平的为温饱,40%~50%为小康,30%~40%的则是富裕的国家,而低于30%的国家就是最富裕的国家。那么,对比这个系数, 我们中国到了哪个阶段了呢?
2014年年末,根据我国国家统计局国际中心的一份研究报告中得出结论:2014年我国城镇居民家庭恩格尔系数为34.1%,农村居民家庭恩格尔系数为43.3%。所以,对照恩格尔系数对一个国家贫富标准的划分来看,我国城镇居民的生活水平就已经达到了富裕程度,而我国农村居民的生活水平也已经迈入了小康社会。
很显然,统计局这个结论是按照严格的数据调查所得出的,但是尽管如此,这一结论在提出之后,还是遭到了不少专家的质疑。
清华大学中国与世界经济研究中心研究员袁钢明对就曾经对此表示: “恩格尔系数的划分远远不能适应中国的国情,甚至当前中国还存在跟该理论相反的情况。"
袁钢明之所以这样认为,是因为在他看来,我国的大城市里面高收入阶层一般都会选择外出就餐,对于食品消费投入的增加与服务业的发展是同步的。而另一方面,低收入阶层基本上是不会选择在外就餐的,他们一般都会自己买菜做饭,所以即使是收入越低的家庭,在支出中吃的比例也只是占据很少的比重。
不仅如此, 袁钢明还指出:“很多时候,中国人的吃是被挤掉的。 "试想一下,如果你是一个已经结婚生子的社会人,面对上有老、下有小的生活负担,你还会将自己的大把工资花费在吃上吗?不会!
为了让孩子与父母过得更好一点,你唯一能做的就是从牙缝中尽量多地省出一些钱来,用以承担孩子的教育以及这个家庭的医疗重担。 所以,对于这些在生活中努力节省着吃的家庭来说,尽管他们在食品上的支出占总支出的比重很小,但是这也根本就不能算作富裕。
百姓的日子过得怎样并不是一个统计数据就能够代表的,我们自己的日子过得是富裕还是紧巴也只有我们自己知道。如果真的是有钱,谁不想多吃点好的,可是如果没钱,谁又不是在勒紧了裤腰带过日子,所以在中国,恩格尔系数的科学性显然水土不服。
所以,我们应该抛开这些数据对生活水平的定义,不管别人说我们现在正处在富裕的日子还是小康的生活,都不会给我们的生活带来真正意义上的实惠,最重要的是我们自己知道自己的生活水平处于怎样的水平,并且尽可能地通过努力让我们进入更高的水平。
比如我国居民人数最多是在小康阶段, 那么此时大家需要做的,就是努力挤入富裕的阶层,而在这个过程当中,最重要的是应该学会储蓄理财。
炒股是有钱人的风险游戏, 他们是在用钱买刺激; 买保险是经济稳定的人的长期投资,他们是在用今天的钱买后天的财富。 而除此之外,更多的人既不是能够承受得起高风险炒股游戏的金主,也不是稳定收入人群。 所以对于这些人,我们要做的就是学会理财,用日积月累的金钱赚取小额却又没有风险的利息。
储蓄理财说来虽然简单却也有不少的技巧在里面,就拿这两年刚刚火起来的网上理财产品来说,这些产品一个优点是年收益能达到10%~12%,这可比将钱存入银行所获得的利息高多了;另一优点是,每天的收益等各项信息随时都能够从网上看到,管理起来也是十分方便。在投资这些产品的时候,需要注意的是,有些产品有本金保障,而有些产品是本息保障,相比之下,选择本息保障的比较稳妥,因为它基本上没风险。
如果对于这些网上的理财产品并不了解,我们可以先试着投入一些小钱练练手,等到自己将一款产品完全了解之后再适当加大投资力度。
另外,在理财中我们还可以选择以接力储蓄的方式进行投资,所谓接力储蓄用金融学名词就是年金。
假设我们工资都是稳定的,也没有别的需要用钱的地方,在这种情况下就可以选择考虑每月存一笔一年定期存款,一年之后我们的手上就会积攒下12张存单。 这时,我们的第一笔存款就会到期,这时你就可以把本金以及利息加上当期部分收入,再存成一年定期存款。这样一来,我们的手上便有了12笔存款循环。
此后,这笔钱还会不断地升值,等到有一天急需用钱的时候,我们随时都可以将当月到期的存款兑现出来,即使一个月的存款不够用,也可以选择将未到期存款作为质押办理质押贷款,这样一来既可以减少利息损失,还能够解燃眉之急。 所以,以这样的方式进行储蓄,可以说两全其美。
理财的技巧是在储蓄中不断摸索出来的,我们可以借鉴别人的经验,也完全可以根据自己的实际情况摸索出一套专为自己量身定做的储蓄手段,让自己成为理财高手。
